IVD: Zinstief bei Immobilienkrediten langfristig nutzen

Auf lange Zinsbindung achten - Tilgungsraten nicht zu niedrig halten

Tiefer können Zinsen kaum sinken: Wer dieser Tage eine Immobilie finanziert, zahlt für sein Darlehen weniger als je zuvor. Immer mehr Menschen beschäftigen sich daher mit dem Kauf eines Hauses oder einer Eigen-tumswohnung. Doch mit einem Immobilienkredit kann man sich auch verheben. „Bei aller Euphorie um das billige Geld sollten sich Bauherren jedoch nicht zum übermäßigen Schuldenmachen verleiten lassen“, sagt Jürgen Michael Schick, Vi-zepräsident des Immobilienverbands IVD. „Die langfristige Refinanzierung sollte nicht aus den Augen verloren werden.“

Durch die Finanz- und Eurokrise gibt es Immobilienkredite mit fünfjähriger Zins-bindung schon zwischen zwei und drei Prozent, Darlehen mit zehnjähriger Zins-bindung zum Teil unter drei Prozent. Dieses verlockende Angebot kann aber schnell zum Problem werden, wenn die Zinsen für Immobilienkredite mittelfristig wieder steigen. Beim Ablauf der Zinsbindung eines fünfjährigen Kredits beträgt die Restschuld bei Standardtilgung noch 95 Prozent. Bereits bei einem Zinsanstieg um drei Prozentpunkte über das aktuelle Zinsniveau verdoppeln sich die Raten für das Beispieldarlehen auf 1000 Euro. „Wer die Raten nicht mehr bezahlen kann, riskiert den Verlust seiner Immobilie oder gar die Privatinsolvenz“, warnt Schick. „Der IVD rät daher, das aktuelle Zinstief langfristig zu nutzen.“ Darlehen mit einer Zinsbindung von 10 oder 15 Jahren gibt es mit Zinssätzen von ca. drei Prozent. Sie sind damit nur wenig teurer als die Kurzläufer. „Käufer haben damit eine lang-fristige Planungssicherheit und müssen sich erst später Gedanken um die An-schlussfinanzierung machen.“

Um die Gesamtlaufzeit des Kredits nicht unnötig in die Länge zu ziehen, empfiehlt der IVD zudem, von Beginn an angemessen zu tilgen. Eine Standardtilgung von nur einem Prozent verlängert die Gesamtlaufzeit des Kredits auf rund 50 Jahre, und je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen zahlt man. „Im jetzigen Zinstief ist eine Tilgung von mindestens zwei Prozent ratsam“, erläutert Schick. „Schließlich wollen die meisten Käufer ihren Kredit bis zur Rente abbezahlt haben, um einen sorgenfreien Ruhestand zu genießen.“ Um die Kreditlaufzeit weiter zu verkürzen, sollten Käufer darauf achten, Sondertilgungen mit dem Finanzierungsinstitut zu vereinbaren oder die Tilgungsraten zu erhöhen.